Budgetplan maken, de 10 stappen op een rij, voor jou.

Zelf je eigen budgetplan maken geeft financiële rust. Met zo’n plan bereken je wat je kunt uitgeven zonder dat je in de schulden komt. Als je al schulden hebt, is zo’n plan ook erg verstandig. Je controleert hoe je extra kunt bezuinigen en weet zeker dat je niet te veel uit geeft. Een budgetplan maken is minder moeilijk dan je denkt. Je moet er alleen wel wat tijd aan besteden en eerlijk en serieus te werk gaan.
hierronder staan alle stappen. Deze stappen staan ook vermeld in mijn boek “Gezond met geld. zo doe je dat”.

Stap 1 Maak afspraken met jezelf en bepaal je doel

Begin met na te denken over jouw doel. Je kunt er voor kiezen het alleen en zelfstandig te doen, maar je
kunt er natuurlijk ook voor kiezen om indien de situatie zich voordoet – samen met je huisgenoot of partner de stappen uit te
voeren. Bepaal (samen) waar je naar toe wilt werken. Wat wil je bereiken op financieel
gebied? Kies je eigen doel waar jij naar toe wilt werken.
Voorbeelden van financiële doelen:
– ervoor zorgen dat ik niet meer uitgeef dan ik ontvang
– voorkomen van roodstand op de bank
– minder geldzorgen en beter slapen
– leren budgetteren en sparen
– niet afhankelijk zijn van een ander
– eindelijk een keer op vakantie
– een andere auto bij elkaar sparen
– een studiepotje voor mijn kind sparen
Je kan zelf iets anders en persoonlijkers bedenken, als je maar bepaalt waarom je deze weken aan je administratie werkt.
Motiveer jezelf en kies een doel waar je 100% voor wilt gaan.
Noteer dit doel op een briefje en stop dat in je portemonnee. Herinner jezelf er steeds weer aan, dat je vanaf nu anders met geld wilt omgaan.
Stap 2 Administratie op orde.
Een goede administratie begint bij het ordenen van belangrijke papieren, polissen, aankoopfacturen en garantiebewijzen. Maak verschillende ordners met tabbladen voor de verschillende soorten inkomsten en uitgaven. Als je nog geen ordners hebt, koop er dan twee of drie. Je kosten bijna niets bij de Action,  Big Bazaar of andere goedkopere winkel. Ook tabbladen heb je nodig. Koop vrolijke kleurige ordners, zodat je er met plezier mee werkt. Schrijf op de ordner duidelijk wat er in zit, bijvoorbeeld wonen, of belasting en verzekering. Maak een indeling zoals jij fijn vindt. Een aparte ordner (of tabblad) voor garantiebewijzen en aankoopbonnen kan handig en verstandig zijn: zonder aankoopnota heb je geen garantie. Je kunt er voor kiezen dit op alfabet van het artikel te sorteren in de map, zodat je het garantiebewijs met de nota van ieder artikel of voorwerp gemakkelijk kunt vinden. Er zijn tabbladen met alfabet te koop. Geef de ordners een vaste plek in huis, zodat je ze steeds gemakkelijk kunt vinden en gebruiken. Wen jezelf eraan om één keer per week de ingekomen post te bekijken en belangrijke papieren te ordenen in de daarvoor gemaakte ordners.  Een vast moment per week is verstandig, zo wen je eraan dat je je administratie bijwerkt. Zorg ervoor dat je de facturen of acceptgiro’s die bij de post zitten, tijdig betaalt. Doe steeds de laatste factuur bovenop. Het begin van jouw eigen administratie is nu een feit. Houd het goed bij. Ik wens je veel succes.
Stap 3: Uitgaven noteren in een kasboek. 
Om er achter te komen hoeveel je nou eigenlijk besteedt aan huishouden en andere zaken, kun je een kasboek bijhouden. Het klinkt lastiger dan het is: je schrijft gewoon iedere dag op wat je die dag hebt besteed. Dit kan gewoon in een schrift. In een kasboek schrijf je alle andere uitgaven dan de vaste lasten op. Vaste lasten zijn bijvoorbeeld hypotheek, huur, energie, water, telefoon, enz. Huishoudelijke uitgaven die je in het kasboek moet opschrijven zijn de boodschappen, kleding, schoenen en uitgaan. Ook als je pint of een creditcard gebruikt voor je boodschappen, kleding, schoenen of uitgaan, moet je dit opschrijven. Deze bedragen gaan immers ook van je IBAN rekening af, nààst de vaste lasten.
Voorbeeld kasboek:
3-11-2016 supermarkt  contant                   €   32,12
3-11-2016 drogist  contant                           €     7,00
7-11-2016 schoenen voor Jasmijn gepind €   49,50
8-11-2016 weekendboodschappen pin      €    51,25
Weektotaal                                                      € 139,87
Als je het lastig vindt om steeds te onthouden wat je hebt besteed, vraag dan altijd om de kassabon. Zo kun je steeds vrij snel invullen in je kasboek wat je hebt uitgegeven per dag. Aan het eind van de week tel je alles op. En daarna maak je een nieuwe week. Doe dit gedurende zes weken, zodat je een goed weekgemiddelde kunt uitrekenen aan het eind van de periode. De ene week zal duurder zijn dan de andere, door bijvoorbeeld de schoenen die gekocht moesten worden.
Je zult merken dat je al inzicht begint te krijgen in je uitgavenpatroon. Heel veel succes.
Stap 4: Inkomsten op een rij.
Je eerste gezond met geld inspanningen zijn een feit. Je houdt de administratie bij, noteert je uitgaven in een kasboek en begint al een beetje inzicht te krijgen in wat je uitgeeft. Nu wordt het tijd om je inkomsten en uitgaven te bekijken. Begin met de inkomsten op een rij te zetten. Voorbeelden van inkomsten zijn: salaris, salaris partner, uitkering, AOW, pensioen, alimentatie, kinderbijslag, zorgtoeslag, huurtoeslag, kindgebonden budget, kinderopvangtoeslag, andere inkomsten…. Het is belangrijk dat je alle inkomsten noteert, dus denk (samen) goed na.
De volgende stap is er een gemiddeld maandbedrag van maken. dus als je bijvoorbeeld één keer per kwartaal de kinderbijslag ontvangt, deel dit bedrag dan door drie om tot je maandbedrag te komen. Ontvang je één keer per vier weken inkomsten, vermenigvuldig dit met 13 (13 x 4 = 52 weken) en deel dat bedrag dan door 12 (maanden). Zo krijg je een overzicht van alle inkomsten per maand. Als je onregelmatige inkomsten hebt, omdat je bijvoorbeeld niet weet hoeveel uren je gaat werken, maak dan een schatting. Je kunt dan beter te laag inschatten dan te hoog. Tel alle gemiddelde maandbedragen op zodat je een totaalbedrag krijgt van wat je gemiddeld per maand ontvangt.
Hoe zijn alle bedragen te vinden? Je kunt de informatie van je (online of gewone) bankafschriften halen, of van de specificaties die je ontvangt. Kijk een jaar terug om ze te vinden. Het is belangrijk dat je alle bank- of giroafschriften van een jaar bekijkt, om er zeker van te zijn dat je niets vergeet. Ga er echt even voor zitten en probeer alle inkomsten op een rij te krijgen. Het zal niet in één keer lukken. Dat is niet erg. Ga een dag of week later verder. Totdat je zeker weet dat je alle inkomsten hebt verwerkt. (Tip: houd de bankafschriften bij de hand, je hebt ze nog een keer nodig). En vergeet niet het kasboek bij te houden. Blijf je contante uitgaven noteren.
Stap 5: Vaste lasten op een rij. 
Nu wordt het tijd om de vaste lasten te bekijken. Denk hierbij aan huur of hypotheek, gas, energie, water, premies ziektekostenverzekering, school, telefoonkosten, internet, tv, diverse verzekeringen, onroerend zaakbelasting, vervoerskosten, benzinekosten, kinderopvang, abonnementen, lidmaatschappen, enz. Vaste lasten zijn alle kosten voor je huishouden, die betaald moeten worden om je huishouden draaiend te kunnen houden. Vaste lasten worden steeds weer opnieuw in rekening gebracht per periode. Voor veel instanties is die periode een maand. Als je gedurende langere tijd niet betaalt, kan het gebeuren dat je in de problemen komt en dat bijvoorbeeld je energie of water wordt afgesloten.
Maak net zoals de vorige week met de inkomsten, een overzicht van al je uitgaven. Het is belangrijk dat je alle uitgaven noteert, dus denk (samen) goed na.
Ook hier is de volgende stap om er een gemiddeld maandbedrag van maken. Dus als je bijvoorbeeld één keer per kwartaal een verzekering betaalt, deel dit bedrag dan door drie om tot je maandbedrag te komen. Betaal je één keer per vier weken een lidmaatschap, vermenigvuldig dit met 13 (13 x 4 = 52 weken) en deel dat bedrag dan door 12 (maanden). Zo krijg je een overzicht van alle uitgaven per maand. Als je onregelmatige uitgaven hebt, omdat je bijvoorbeeld niet weet hoeveel keer je moet tanken om naar je werk te komen,  maak dan een schatting. Je kunt dan beter te hoog inschatten dan te laag. Tel alle gemiddelde maandbedragen op zodat je een totaalbedrag krijgt van wat je gemiddeld per maand uitgeeft.
Hoe zijn alle bedragen te vinden? Je kunt de informatie van je (online of gewone) bankafschriften halen, of van de specificaties die je ontvangt. Kijk een jaar terug om ze te vinden. Het is belangrijk dat je alle bank- of giroafschriften van een jaar bekijkt, om er zeker van te zijn dat je niets vergeet. Ga er echt even voor zitten en probeer alle vaste uitgaven op een rij te krijgen. Als je vaak pint, maak dan gelijk een lijstje van alle pinbedragen. Zet er dan bij wat het is en bedenk of het wel of niet tot de vaste lasten hoort. Zo kan benzine tot de vaste lasten horen, als je de auto nodig hebt om naar je werk te komen. Boodschappen e.d. horen niet bij de vaste lasten maar bij de huishoudelijke uitgaven in het kasboek. Het zal niet in één keer lukken. Dat is niet erg. Ga een dag of week later verder. Totdat je zeker weet dat je alle vaste lasten hebt verwerkt. (Tip: houd de bankafschriften bij de hand, je hebt ze nog een keer nodig). En vergeet niet het kasboek bij te houden. Blijf je contante uitgaven noteren.
Het lijkt ingewikkelder dan het is, neem de tijd ervoor. Omdat het best veel kan zijn, alle inkomsten en uitgaven op een rij, en dan ook nog het kasboek bijhouden, ga ik na de kerst verder met de volgende stap. We slaan een korte periode over zodat je tijd krijgt om je overzicht te maken. Misschien een leuke uitdaging om het rond te krijgen voor het nieuwe jaar begint? In elk geval heel veel succes.
Zo langzamerhand begin je inzicht te krijgen in je inkomsten en je uitgaven (huishoudelijk uitgaven en vaste lasten). Je bent op de goede weg.
Stap 6: Maandoverzicht beoordelen en budgetplan maken.
Als je de vorige 5 stappen hebt gevolgd, heb je nu een persoonlijk gemiddeld maandoverzicht gemaakt en kun je gaan inventariseren hoe de uitgaven ten opzichte van de inkomsten staan. Klopt de balans of geef je maandelijks meer uit dan je inkomsten toelaten? Een voorbeeld om te zien hoe het zou kunnen zijn.

Inkomsten     Uitgaven  
WAO          754,33   boodschappen           490,00
Bijstandsuitkering          411,23   kale huur           495,36
huurtoeslag             95,00   servicekosten             18,95
zorgtoeslag             69,00   zorgverzekering             90,75
kindgebonden budget             47,00   aanvullende premie             10,75
      elektriciteit           123,50
      water`             14,00
      aanspr.verzek.part.                5,25
      bibliotheek                3,75
      telefoon abonnement             65,00
      visclub                3,00
      roken             45,00
      benzine           130,00
      wegenbelasting             39,66
      verzekering auto             33,50
Totaal inkomsten       1.376,56   Totaal uitgaven       1.568,47

In dit voorbeeld klopt de balans niet. Er wordt meer uitgegeven dan er binnenkomt en er wordt bovendien niets gereserveerd voor onverwachte uitgaven. Er zal aan de uitgavenkant geschrapt moeten worden (in dit voorbeeld in elk geval € 1568,47 min 1376,56 = € 191,91). Daarmee maak je je eigen budgetplan. Je zorgt ervoor dat de uitgaven en inkomsten weer in balans komen.
Hoe ziet jouw maandoverzicht er uit?
Klopt jouw balans niet en geef je iedere maand meer uit dan je ontvangt? Of klopt de balans wel, maar wil je meer opzij zetten en sparen? Dan zal je de uitgaven zelf moeten aanpassen door te schrappen. Dit kan op verschillende manieren:
– Een lidmaatschap opzeggen van een sportclub, of hobbyclub
– Bezuinigen op de boodschappen
– Een goedkopere energieleverancier zoeken
– Een ander telefoonabonnement
– Stoppen met roken
– Een abonnement op krant of tijdschrift beëindigen
– Verzekeringen bekijken, zijn ze echt nodig?
– Goedkopere auto of minder rijden
– Bezuinigen op uitjes, vakantie
– Minder vaak shoppen of uitgaan
Er zijn wellicht nog meer manieren te bedenken. Dit is voor iedereen anders en afhankelijk van je persoonlijke situatie.
Bekijk je maandoverzicht kritisch en serieus. Doe dit eventueel samen met je partner. Het is belangrijk de juiste veranderingen aan te brengen, waarbij jij jezelf goed voelt. Maak een weloverwogen keuze, die goed vol te houden is en streep een aantal uitgaven door, die je eigenlijk wel kunt missen. Bekijk ook je huishoudkosten, besteed je niet teveel aan de boodschappen? In je kasboek kan je zien hoeveel
huishoudgeld je uitgeeft en waaraan dit is besteed. Overweeg of je hierop kunt en wilt bezuinigen.
Als je gezond met geld wil omgaan, kun je dit ook letterlijk nemen. Wil je bijvoorbeeld kiezen tussen een sportlidmaatschap en roken, omdat er iets geschrapt moet worden, sta er dan bij stil dat sporten veel gezonder is dan roken. Hebben de kinderen meerdere hobby’s of clubs, laat ze zelf
kiezen welke ze willen behouden. Het feit dat ze niet alles mee mogen doen, is helemaal niet erg. Het zijn goede leermomenten. Je kunt niet altijd alles krijgen in het leven, het gaat niet vanzelf. Ze mogen best weten dat je het geld eerst moet verdienen of sparen.
Als er bezuinigd moet worden, maak dan je eigen keuzes. Niet een ander maar jijzelf moet ermee leren omgaan.Zo langzamerhand begin je inzicht te krijgen in je inkomsten en je uitgaven (huishoudelijk uitgaven en vaste lasten). Je bent op de goede weg.
Stap 7: Waar heb je recht op?
Je hebt een budgetplan gemaakt voor jezelf waarmee je kunt zien of je voldoende inkomsten hebt ten opzichte van de uitgaven. Als jouw uitgaven hoger uitvallen dan je inkomsten, zul je moeten budgetteren. Hier hebben we het in de vorige stap al over gehad: zoveel mogelijk overbodige uitgaven schrappen. Denk aan abonnementen, lidmaatschappen, roken. Het zijn uitgaven die niet echt nodig zijn. Eerst bezuinigen en ervoor zorgen dat de inkomsten en uitgaven in balans zijn. In de toekomst kun je wellicht weer een sportclub o.i.d. betalen.
De volgende stap is kijken of je misschien ergens recht op hebt, waarmee je je inkomsten kunt verhogen. Denk hierbij aan toeslagen of een uitkering voor minima via de gemeente. Houd de plaatselijke krant in de gaten. Op de gemeentepagina’s worden deze zaken vermeld. Op de website van de belastingdienst, www.toeslagen.nl, kun je berekenen of je recht hebt op een toeslag. Dit kan zijn: huurtoeslag, zorgtoeslag, kindgebonden budget en kinderopvangtoeslag. Via een tool die je online kunt invullen, is een proefberekening te maken en kun je zien of en hoeveel je zou kunnen ontvangen. Belangrijk bij toeslagen is om steeds weer, bijvoorbeeld ieder half jaar, te verifiëren of je nog steeds recht hebt. Als je namelijk teveel hebt ontvangen kan de belastingdienst dit achteraf in één keer weer terug halen. En daar reken je dan niet op. Ook als je situatie verandert, bijvoorbeeld een andere baan, of zonder werk komen te staan, of een kind erbij, altijd even checken op www.toeslagen.nl of je nog recht hebt op de toeslag.
Verder is het goed om de bezuinigingen van je budgetplan ècht uit te voeren. Dus zeg het abonnement op het tijdschrijft op, of beëindig het lidmaatschap van de sportclub, ga ècht niet meer uit eten, of wacht even met vakantie boeken tot er meer zicht is op je geld. Allemaal stappen die je ècht zelf moet nemen. Heel veel succes.
Stap 8: Betalingen en betalingsachterstanden
Om er zeker van te zijn dat betalingen op tijd worden gedaan, is het verstandig om automatische incasso’s af te geven voor je vaste lasten. Als de huur of hypotheek, gas en water, elektriciteit, zorgverzekering, enz. automatisch worden afgeschreven van je bankrekening, heb je er geen omkijken meer naar. Je loopt geen risico dat de rekeningen niet betaald worden met alle gevolgen van dien. Er moet uiteraard wel voldoende saldo op je rekening staan, zodat er werkelijk geïncasseerd kan worden. Heb je nog geen automatische afschrijvingen? Je kan dit gemakkelijk regelen door aan de instantie die betaald moet worden een machtigingskaart te vragen. Tegenwoordig heet dat een SEPA-fomulier. Als je die invult met je IBAN rekeningnummer en je handtekening, kan de instantie van jouw rekening incasseren. Ben je het niet eens met een automatisch afgeschreven bedrag, dan kan je dit bedrag weer terughalen. Je kan ook de incassomachtiging weer intrekken, indien wenselijk.
Soms zijn de bedragen groot, die betaald moeten worden. Zo is de onroerend zaakbelasting of een verzekeringspremie vaak op jaarbasis. Het is vaak wel mogelijk om te regelen dat je iedere maand een bedrag betaalt in plaats van één keer per jaar. Het is voor jezelf prettig in maandelijkse termijnen te betalen, omdat je maandbegroting daarop is gebaseerd. Schroom niet en neem contact op met de instantie, als je het moeilijk vindt ineens te betalen. Ze hebben liever wel-betaalde termijnen dan een niet betaalde rekening Het kan gebeuren dat er onvoorziene omstandigheden zijn waardoor je financieel in de problemen komt. Met als gevolg het niet op tijd kunnen betalen van een of meer rekeningen. Het eerste wat je dan kunt doen, is proberen te bezuinigen op andere zaken. Lukt het toch niet om een rekening te betalen, bel dan met de firma die de rekening heeft gestuurd of die de
rekening niet heeft kunnen incasseren van je bankrekening. Je kunt ook bij ze langs gaan. Leg de situatie uit. Je zult merken dat men in het algemeen wel bereidwillig is je te helpen door je tijdelijk uitstel te geven of door in termijnen naar draagkracht te laten betalen. Erg belangrijk is dat je dan ook werkelijk die termijnen betaalt! Anders kom je in ergere problemen.
Stap 9: Verzekeringen
Verzekeringen zijn er in soorten en maten. Zet eens op een rij welke verzekeringen je hebt afgesloten of wilt gaan afsluiten. Zijn ze allemaal nodig? Is het totale premiebedrag per jaar niet hoger dan het risico waarvoor je verzekerd bent? Een belangrijke verzekering is een AVP verzekering, een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren.De WA-verzekering als je auto rijdt is verplicht. Een inboedelbrandverzekering is verstandig voor je eigen woning. Er zijn echter ook verzekeringen waarbij je kunt overwegen om deze toch niet af te sluiten of op te zeggen. Een begrafenisverzekering kost ieder jaar premie, maar als je dat premiebedrag zelf spaart, spaar je waarschijnlijk meer dan je nabestaanden in de toekomst ooit uit je verzekering zullen ontvangen. Het is een goede zaak om te kijken of er verzekeringen kunnen worden aangepast of beëindigd. Het kan je veel geld besparen op jaarbasis.
Zorgverzekering en eigen risico
Iedereen die in Nederland woont of werkt is verplicht een basiszorgverzekering af te sluiten. De aanvullende zorgverzekering is niet wettelijk verplicht. Iedereen kan naar eigen keuze een aanvullend pakket kiezen. Overweeg goed of je het juiste pakket hebt. Heb je fysiotherapie nodig? Wil je op een kraampakket kunnen rekenen? Is een tandartsverzekering wel noodzakelijk? Misschien kom je er wel achter dat je geen aanvullende verzekering nodig hebt. Het kan je veel geld besparen.
Iedereen die in Nederland woont is ook verplicht de zorgverzekering te betalen! Als je betalingsachterstand hebt in de premie van je zorgverzekering, kan dit ernstige problemen tot gevolg hebben. Bij 6 maanden of meer betalingsachterstand int het Zorginstituut Nederland de premies en legt je een boete op van 30%. Je moet dan 130% premie betalen. Het Zorginstituut heeft de bevoegdheid dit in te houden op je inkomen!
Verplicht Eigen Risico
Ook wettelijk vastgelegd is het eigen risico voor zorgkosten. Iedereen van 18 jaar en ouder betaalt bij zorgkosten verplicht eigen risico. In 2017 is dit € 385,00. Dit betekent dat van de zorgkosten uit het basispakket de eerste € 385,00 voor eigen rekening komen. (behalve de kosten van huisarts, verloskundige zorg en kraamzorg). Als de € 385,00 volledig “opgebruikt” zijn, worden de zorgkosten weer vergoed door de zorgverzekeraar. Gebruik je veel geneesmiddelen, of therapie, dan zal het eigen risico al in de eerste maanden van het lopende jaar betaald moeten worden.
Stap 10: Blijf in jezelf geloven.
Als je alle stappen hebt gevolgd om te budgetteren, heb  je je huishoudboekje inmiddels aardig op orde. Je weet wat er binnenkomt, je weet wat er uit gaat en als het goed is is er balans tussen de inkomsten en uitgaven: je geeft niet meer uit dan er binnen komt. Je begint te wennen aan de nieuwe manier waarop je met geld omgaat en als je toch af en toe even de fout in gaat, weet je dat dit niet goed is, en gebruik je dat als een leermoment voor een volgende keer.
Wellicht heb je zelfs meer plezier in het bijhouden van de administratie en zie je het steeds weer als een uitdaging om zuinig te doen en uit te komen met je huishoudbudget. Alleen jij bepaalt hoe je met je geld omgaat en je hebt al veel bereikt. Kijk ook af en toe even terug: hoe stond je er een maand, of een half jaar geleden voor? Is je situatie duidelijk verbeterd? Wees trots op jezelf en blijf in jezelf geloven. Je kan het en langzaam maar zeker werk je toe naar een stabiel financieel leven.
Heel veel succes en ik wens je alle goeds, met name op financieel gebied.

Hartelijke groet, Tineke Post    Gezond met geld

Reacties

Plaats een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *